凡普金科冲刺香港IPO,软文频发,旗下产品却被

财经调研网   陈明明   2018-04-30 17:52

财经调研网综合 近日,据媒体报道,凡普金科已于近日向香港联交所正式递交招股书,申请赴港上市。公开资料显示,凡普金科创始于2013年,作为科技赋能型普惠金融平台,专注于借款撮合业务,侧重服务目前未被传统金融机构充分服务的个人金融需求。截至2017年12月31日, 凡普金科独立注册投资用户为1317.7万人,独立注册借款人为1826.5万人,合计超3000万人。

财经调研网注意到,凡普金科正值冲刺香港IPO关键阶段,正面宣传软文频发。在4月28日,标题为《凡普金科推进国际化战略 助力全球金融科技》、《凡普金科蓄力科技赋能 让金融信息服务走进生活方方面面》《凡普金科科技助力“让金融更有温度” 》等软文,相继在各大网络媒体平台发布出来。

然而,在“形势一片大好”的蓝图下,凡普金科却倍受媒体和社会公众的质疑。

 

凡普金科旗下爱钱进被质疑:年化借款利率高达49.2%

据《问理财》指出:“建立有温度的互联网金融平台,让更多人享受到简单、公平的互联网金融服务。”凡普金科老板喊出的口号。而旗下品牌却被媒体质疑踩红线、顶风作案。

2016年10月20日,凡普金科进行品牌升级,正式由普惠金融更名为“凡普金科”,秉持“数据驱动业务、技术改变金融”理念,致力于实现“让每个人都享有简单、公平的互联网金融服务”的公司使命,让金融更有温度。

时值品牌升级一周年,凡普金科创始合伙人&爱钱进首席执行官杨帆表示,“作为传统金融的良好补充,互联网金融起到了助力实体经济发展的重要作用,同时也将为解决发展不平衡不充分的问题提供力量,帮助更多普通人享有简单公平的互联网金融服务。今后,凡普金科将继续坚持合规自律,积极拥抱行业监管政策。唯有如此,才能走得稳健,走得长远。”

同时,创始合伙人&凡普金科集团首席执行官董祺表示,“互联网金融的本质是连接人与服务,而凡普金科将借助金融科技,为用户提供全生命周期,覆盖生活方方面面的服务。通过建立一个围绕用户在借贷、消费、智能投顾等金融需求的互联网金融生态圈,逐渐成长为综合性、全覆盖、有温度的互联网金融平台,让更多人享受到简单、公平的互联网金融服务。”

另外,2017年互联网金融合规与创新论坛在北京召开,凡普金科副总裁白柏受邀出席并发表演讲,他表示:“合规是互联网金融持续发展的基石,为行业健康发展制定了清晰的标准,促使行业回归良性竞争,为防御系统性金融风险打下基础。”

在多次公开场合,凡普金科多为创始人多次提到建立“简单”、“公平”、“温暖”的互联网金融。

甚至,凡普金科创始合伙人&爱钱进CEO杨帆曾表示:在我们品牌名称升级的背后,不论是普惠金融还是凡普金科,我们坚持服务大众、服务普通人的初心并没有变。

但如今却遭到了市场质疑。问理财了解到,有媒体质疑爱钱进顶风作案收取高额砍头息(提前扣取费用就可以认定为坎头息),借款人借款五万实际到账三万,年化借款利率高达49.2%,这是凡普金科的初心吗?

顶风作案:砍头息近40%

据蓝鲸新闻报道称,一位自称深受爱钱进所害的借款人抱怨:“持续还款10个月后,剩余本金竟然依然高达近37000,比借款到账金额30000还大出许多。”

按照实际到账30000本金,每个月还款1609.9元来计算,年化借款利率高达49.2%。

另一位借款人提供的借款合同显示,其借款金额为76900,服务费高达26900,实际到账为50000,砍头息也高达35%。

值得注意的是,按照2015年9月1日起施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,如果借贷双方约定利率超过年利率36%,则超过部分的利息应当被认定无效。

另外,2月1日,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室和P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室联合发布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》明确规定:不得撮合或变相撮合不符合法律有关利率规定的借贷业务;禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。

如此看来,爱钱进完全是在顶风作案!

现金贷实际年化利率超100%

此前,每日经济新闻曾发文《影视剧中插互金广告 部分现金贷实际年化利率超100%》,其中文章主要涉及两个敏感点,其中之一便提到爱钱进广告涉嫌误导消费者。

1、影视剧广告风险提示不到位,涉嫌误导消费者(如:“想赚钱就要冒险,哪有不承担损失就赚大钱的。”

“怎么没有啊,我就找到一个,既赚钱又靠谱的好方法。”);

2、钱站年化利率畸高,超过规定标准(宣称月费利率0.7% 实际年化利率高达96%)。

据每日经济新闻报道称,按贷款申请流程操作发现,以1000元的贷款金额为例,钱站借款期限6个月、12个月的实际年化利率分别约为96%、72%;现金借款1个月的实际年化利率约108%,均已超出36%的红线。

凡普金科携12亿利润冲港IPO 现金贷贡献8成收入暗藏监管风险

据 《21世纪经济报道》指出:以P2P业务为主的凡普金科2017年的净利润“完爆”3家A股上市银行,即无锡银行、江阴银行和张家港行。业界认为,一纸ICP(互联网内容供应商)牌照至关重要。

4月23日,P2P平台爱钱进母公司凡普金融科技集团(简称“凡普金科”)在港交所披露招股说明书,成为互联网金融上市热潮中的又一员。

凡普金科称,自身 专注于借款撮合业务,并提供其他个人借款服务,包括POS消费分期服务和汽车融资服务。其官网显示,目前产品包括P2P平台爱钱进、现金借款APP钱站、量化投资分析服务平台会牛、消费分期平台任买、凡普快车等。招股书显示,目前主要牌照为ICP资质。

招股书显示,凡普金科收入从2016年的9.89亿元大增至2017年的42.19亿元,同期净利润由亏损5.38亿元提升至11.93亿元,2017年净利润超过3家A股上市银行无锡银行(9.95亿元)、江阴银行(8.08亿元)和张家港行(7.63亿元)。

是什么支撑其业绩出现如此惊人的逆转?

21世纪经济报道记者梳理发现,这一惊人业绩支撑来自于2017年大热的现金贷,这些业务主要通过P2P平台完成。

现金贷收入占比超八成

招股书称,凡普金科主要从向借款撮合平台的借款人及投资者收取的费用产生收入。

投资服务方面,其2017年末投资者共112.5万人,投资交易量968.23亿元,总客户资产达327亿元。

借款服务方面,活跃借款人91.8万人,2017年已撮合借款352.88亿元,平均合同金额3.32万元,平均合约期限为32个月。

为获得大量借款用户,凡普金科称建立广泛的全国性线下网络,有208个线下网点覆盖全国165个城市。

对于营业收入的大幅增长,公司称主要是由于所撮合的借款金额从2016年的110亿元增加至2017年的350亿元所致。由此带来借款撮合收入由7.591亿元增加347.5%至2017年的33.967亿元,占总收入比例超过八成。驱动原因是便捷投资与借款服务吸引大量客户,以及传统金融机构未充分服务的大量投资人和借款人。2017年,凡普金科对借款人收取的费率比2016年高,称是为了回应市场的供需动态。

尽管POS消费分期和汽车融资服务的利息收入从2016年的5890万元增加24.1%至2017年的7310万元,在其总收入中贡献比例较小。

在利率方面,凡普金科仅披露,个人信用借款、POS消费分期融资以及汽车融资的平均年化综合资金成本为20.9%、7.0%和21.2%。

凡普金科称,借款人支付的成本包括固定利率以及从借款人收取的服务费率,逾期付款会遭到处罚。年化固定利率通常介乎6%至10%,服务费率根据信用评估系统结果判定,信贷风险较高的借款人支付较高的服务费。并称公司目前不提供任何年化综合资金成本高于36%的借款。

这是在去年12月央行及银监会整顿现金贷业务之后发生的变化,要求平台计算借款综合成本时应包括利率及收取的所有其他形式费用,并应遵守法律及法规规定的利率限制。

凡普金科则认为,平台上借款年化综合资金成本符合现有法规,并称目前并无计算年化综合资金成本的明确界定方法,不同的行业参与者计算方法不同,倘监管机构计算年化资金成本方法有别于公司使用的,或会将平台上的年化综合成本视为违反法规。此外,综合成本超过36%的部分可能会被借款人索偿,对于综合成本超过24%的部分客户可以有权拒绝而司法不支持提出的任何索偿。

21世纪经济报道记者注意到,2018年1月裁判文书网一份民间借贷纠纷判决书就显示,由于钱站的借款利率高于法律规定的年利率24%标准,高于部分法院不予支持。公司称,记录期内96%的撮合合同综合成本在36%以下。

在聚投诉网站上,有投资人反映,爱钱进旗下“钱站”存在变相砍头息的现象。比如投资人借款60000元,但借款合同上却显示为64800元;借款10000元,借款合同则显示10800元。

催收队成员逾千名

招股书显示,凡普金科M3+(逾期3个月以上)违约率在2016年和2017年分别为5.07%和4.63%。

公司对资深的催收能力颇为自得,称已建立一支庞大的借款服务及催收团队,该团队在2017年末有1046名员工。自动催收机器人的使用降低成本并提高整体催收效率。

“强大及经证明的催收能力使我们与竞争对手区别开来。”

“凭借我们经证明的催收能力,即便141号文的颁布导致市场情况充满挑战,我们仍能够改善催收效果。”

而此前,多家互联网金融平台2017年四季度逾期率大幅上升,截至2018年3月,线上个人信用借款C—M1回收率超过80%。

凡普金科的职员结构亦被市场关注。其称为“科技赋能型普惠金融平台”,不过在2017年末该公司12399名全职雇员中,线下服务人员(负责借款人获取、客户服务及应用评估)高达9651人占比77.8%,其次是催收人员1046人占比8.4%。

在牌照、监管批文及合规纪录部分,招股书显示其各平台均主要持有ICP牌照。当前正是网贷平台备案关键阶段。招股书显示,截至文件日期,据凡普金科董事所知,并无任何地方金融监管当局正式开始网贷平台的备案程序,且备案具体要求仍有待进一步说明。

一位资深行业人士对21世纪经济报道记者表示,在VC等资本力量驱动下,互联网金融平台希望赶在监管落地之前登陆资本市场。他认为,这或许是资本能够变现的最后机会,监管落地后行业估值或将继续缩水。而对于仅持有ICP资质的平台盈利却远超持牌金融机构这一现象,他指出,不同于银行、网络小贷等有杠杆率的限制,以点对点借贷的P2P似乎可以无限制进行资金撮合,现行监管下其杠杆率似乎并无上限,存在套利空间。

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