银行拼命推广利率低至5% 消费贷真有便宜占吗?

  近来,不少市民都反映,经常接到银行的电话,推销消费信用贷款,号称额度最高可到50万以上,利率似乎也不高。不过,听着诱人,很多人却担心这是个坑,总感觉“天上掉馅饼”不是什么好事。是这样吗?现代快报记者了解到,不少银行大力推广消费贷的背景是,房贷额度收紧,业务量锐减,而利润更高的个人消费信用贷款就成了新的突破点。而比起价格透明、利率相差不大的房贷,不同银行间的消费信贷产品无论在优惠幅度、放款额度还是申请门槛上都值得货比三家。此外,业内人士提醒,在选择消费信贷产品时,要多留心还本付息方式,有些要求第一个月就把利息一次性还清的产品,实际利率算下来要比名义利率高得多。

  名词解释

  个人信用贷款

  是指由银行向符合特定条件的借款人发放的,用于个人合法合规用途的无担保无抵押的人民币贷款,一般为消费贷款。

  消费贷面向群体更广了,期限从1年放宽到10年

  市民李先生向记者反映,最近接到不少银行的电话,询问是否需要申请信用贷款。“以前也接过类似的电话,但最近更频繁了,而且报的额度动辄四五十万,还声称年化利率只有5%。”李先生说。

  除了银行推广的电话明显增多,银行的工作人员也在朋友圈吆喝起自家的消费贷产品。“无抵押、额度高、期限长、利率优惠、循环使用……”这些特征词汇频繁出现在不同银行的消费贷产品上。

  其实,消费贷并不新奇,前几年就有了,为何银行最近又拼命推销?南京一股份制银行工作人员告诉现代快报记者:“之前楼市火爆,房贷业务量大,但楼市政策收紧后,业务量锐减,再加上央行降息,房贷利润已经很低。对我们股份制银行来说,做房贷还是为了留住客户。现在要做利润更高的业务,还要防不良率,那就只有个人金融能突破了。大家都看好无抵押的消费贷,银行下的任务很重,只能拼命做。”

  记者了解到,为了迎合消费者的需求,抢占消费贷市场,银行都在推陈出新,消费贷的产品较之前确实做了明显的升级。

  上述银行工作人员告诉记者:“之前,我们消费贷面向的客户群都是工作单位和我们行有长期合作的,但现在已经放宽条件了,只要是我们认定的优质企业的正式员工就可以申请。另外,消费贷的使用时间更宽松了,以往,额度批下来以后,有效期只有一年,现在最多的可以给你10年。这两个变化对用户来说都是很实在的。”

  此外,该工作人员还向现代快报记者透露,对银行工作人员来说,操作也更便捷了。最初,客户申请信用贷,工作人员要根据其描述写成报告,然后再单批。现在,都是模块化的,只要把用户信息按照六个维度来输入,就能知道用户获批的额度。“操作简单了,才真正方便我们推广业务。”

  说是100万授信额度,大部分人只能申请到30万

  不过,消费者也要留个心眼。为了推销消费贷,银行也用了不少噱头,超大授信额度就是其中一个。

  记者在搜集不同银行消费贷产品信息时发现,授信额度的差异较大,在30万的基础上,不少新推的消费贷最大申请额度达到了100万,最高的是某银行官网上推出的一种产品,最高授信额度有200万。

  对此,有业内人士向记者透露,超大额度都是宣传噱头,大部分人审批下来的额度还是30万。“我们行也有100万额度的消费贷,但必须是国企的董事长、知名企业的总经理,只有达到这样的级别才会批。”

  另外,为了增加用户体验,银行这两年也陆续推出了线上申请模式。用户通过网上银行或手机银行填写相关资料后,立马就能获批。

  听着是很方便,不过,有用户在实际操作后发现,线上申请最大的问题就是额度很低。对此,上述银行工作人员告诉记者,线上申请对银行来说风险太大了,不能核实填写信息的真实性,所以额度会很小。“我自己也在网上申请过,最后给的额度只有5万元。所以,对额度要求比较高的客户,我们都建议找工作人员申请。”

  此外,记者还了解到,消费贷只有30万元以下的授信金额可以直接打到贷款人账户由其自行支配,30万元以上金额,按照银监会要求,必须采用受托支付,直接付给交易对象。

  价格战?现在还没那么夸张

  作为消费者,最关心的还是消费贷的贷款利率有没有优惠。最近,有报道称,国有大行已经开打价格战,其中,某大行在手机银行上可操作利率打8折,1年期贷款利率5.22%,相当于同期基准利率上浮20%;1年期以上贷款利率5.7%。另一家大行旗下个人信用消费快速贷款产品春节时年化利率最低只有4.56%。而市面上个人信用消费贷款利率多在基准利率上浮50%左右,年化利率一般在6%至8%之间。

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