现金贷一刀切了!年利率禁超36% 无收入者禁借贷 催收禁骚扰

  这条规定,实际上扩大了暴力催收的定义范围。

  首次对“现金贷”进行界定,范围超市场预期这段时间关于现金贷的争议不断,不过让人尴尬的是,市场中并无对于“现金贷”概念的权威认定,大家的争论都是建立在各自的认知之上。

  “我们现在倒是还好,大不了就转型嘛。公司团队还是挺强的,转型起来比较容易,就是等政策下来之后看看情况。”前述现金贷人士表示。

  网络小贷牌照及业务关闸的第十天,现金贷监管政策终于落地。

  另外,来自招聘平台的信息显示,趣店正在招聘线上销售顾问。该岗位的主要职责就是将线上的流量导入到线下的实体店,考核指标为用户的到店量、到店率和成交率。据此推断,趣店或打算将贷款业务转到线下进行。

  但是,《通知》在第三部分,又另外强调银行机构银行业金融机构(包括银行、信托公司、消费金融公司等)应严格按照《个人贷款管理暂行办法》等有关监管和风险管理要求放贷,不得以任何形式为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款,不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。

  3.各类机构应当遵守“了解你的客户”原则,不得以任何方式诱致借款人过度举债,陷入债务陷阱。不得向无收入来源的借款人发放贷款,单笔贷款的本息费债务总负担应明确设定金额上限,贷款展期次数一般不超过2次。

  禁止这些行为后,借贷者的权益将得到一定的保障。但另一方面,也会助长老赖们的气焰。这意味着,现金贷公司需要进一步加强风控和审核门槛。

  政策下达前,各大平台已追逐转型

  经营现金贷的四个原则

  此条对应了网传已久的“持牌经营”,意味着11月21日互金整治办暂停新批设网络(互联网)小贷公司及新增批小贷公司跨省(区、市)开展小贷业务的决策落下实锤,网络小贷牌照暂时关闸。我国运营的现金贷平台多达2693家,将有2413家机构被关停,淘汰率达90%。

  加强小额贷款公司资金来源审慎管理。禁止以任何方式非法集资或吸收公众存款。禁止通过互联网平台或地方各类交易场所销售、转让及变相转让本公司的信贷资产。禁止通过网络借贷信息中介机构融入资金。

  12月1日,人民银行金融市场司联合银监会普惠金融部共同下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(以下简称《通知》),给出了现金贷的开展原则,和存量现金贷清理整顿要求。

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  4.各类机构或委托第三方机构均不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款。

  与外界想象中的安枕无忧不同,持牌现金贷企业的日子也并不好过。36%的利率限制,对很多现金贷来说几乎无法覆盖成本;对资金来源的严格规定,则直接压缩了未来的放贷规模。

  根据《通知》,对于开设并经营现金贷的公司,至少需满足以下4个基本原则。

  在对现金贷的定义上,目前基本可以明确指的是无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押的贷款。此次现金贷整顿通知的下发,意味着现金贷机构经营从此“有据可循”。

  2.各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率规定,禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款。

  这两种转型方式,似乎已经有企业在着手实践了,一个典型案例就是被业内看作“风向标”的趣店。

  银行入局必须按规则来

  小贷企业的资金来源通常有三种:自有资金、银行助贷、P2P网贷平台。禁止互联网平台和地方交易场所及网贷平台的资金,意味着网络小贷的资金来源只剩下只能自有资金和银行。

  11月中旬,趣店上线名为“大白汽车分期平台”的汽车消费金融业务,旗下现金贷平台“来分期”随之将借款人的借款额度分为两部分——10万元的汽车贷款额度,以及此前的个人信贷额度。

因此,某持牌企业的高管也在考虑转型。在他的认知中,现金贷企业转型无外乎两个办法:一是选择和有流量场景的互联网平台合作,能大幅降低获客成本,从而降低利率;二是转型做相对大额、长期的产品。

  根据最高人民法院关于民间借贷利率的规定,贷款年利率以36%为界限,超出部分不受法律保护。这意味着现金贷利率不得超出36%,超出则视为非法放贷行为。

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