现金贷整治山雨欲来 这次的行业红利期不会有P2P那么久

金融服务领域的创业永远都不能忽视来自监管的风险。现金贷刚刚成为风口,就因为高利率毁谤缠身,在三四月份连续几起现金贷巨额融资案例,风口才刚刚生成,监管的靴子就应声落地,迎面泼来冷水。

  金融服务领域的创业永远都不能忽视来自监管的风险。现金贷刚刚成为风口,就因为高利率毁谤缠身,在三四月份连续几起现金贷巨额融资案例,风口才刚刚生成,监管的靴子就应声落地,迎面泼来冷水。

  近日,根据国务院领导批示,及互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室要求,“现金贷”已纳入互联网金融风险专项整治工作。互金咖从权威人士处获悉了这一消息。

  就在几天前,银监会还发布《某负责任的大国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》要求做好现金贷业务活动的清理整顿工作,禁止欺诈、虚假宣传,不得违法高利放贷及暴力催收。

  监管要求,对各地区“现金贷”平台开展摸底排查与集中整治,请各地区根据排查情况确定“现金贷”机构名单,摸清风险底数。对具有利率畸高、实际放款金额与借款合同金额不符、无抵押期限短以及依靠暴利覆盖风险、暴力催收等特征的平台重点关注。

  相关文件中点出了“现金贷”的“三宗罪”。首先是变相高利贷,据一本财经统计,目前“现金贷”行业的平均利率为158%,最高利率甚至高达598%。

  现金贷的第二宗罪是风控基本为零,坏账率极高,依靠定价来覆盖风险。部分平台大力招聘线下人员,盲目扩张,且放款随意,借款人只需要输入简单信息即可借款,行业坏账率普遍居高不下。三是利滚利让借款人陷入负债危机,“借贷几千块,还款数十万”的消息常常见诸于媒体。

  饱受质疑的现金贷正在迅速污名化,这使得多家刚刚融资的现金贷公司非常忌讳被归类为现金贷,颇为类似当年的P2P行业的经历,不过这一次,监管并没有给予行业太多野蛮生长的时间。

  对此,现金巴士创始人唐阳告诉36氪,他一直和央行保持沟通,希望说服监管部门,不要单纯以年化利率来衡量本就是用于短期应急的小额现金借贷,毕竟借1000元,7天后还1050元,看似年化利率很高,但其实资金成本也不过一杯咖啡的钱,却能让用户在发薪日前度过应急难关。况且,针对蓝领人群的服务成本和风险本来就偏高,收取一定的费用比较合理。

  唐阳提倡,关于现金贷这个新兴领域,监管规则可以参照英国,英国不仅让行业合法化,还确立了现金贷监管的三大原则:首先是日利率不得高于0.8%,其次,全部利息总计不得超过本金的100%,这意味着,即使借款人长期拖欠不还,利息和罚息总计不能超过最初的本金,用这种封顶措施来保护借款人,第三,借款额不能超过用户月收入的四分之一,确保用户具备还款能力,不被过度的杠杆压垮。

  现金贷业务确实给一些上市公司贡献了大量的净利润。

  2016年,“二三四五(002195,股吧)”公司营业收入17.4亿元,营业利润6.48亿元,其中有1.13亿元净利润由现金贷子公司贡献。这样的业绩吸引了资本市场买方们的注意,这家做现金贷业务的上市公司,3月份中旬在短短一周内累计接待了公募基金等买方机构87家的调研,位居同期所有上市公司之首。

  不过,受监管影响,现金贷业务有可能遭到一刀切的整治,轻则影响盈利能力,重则关门倒闭。

  这引发股市相关概念股出现震荡,4月11日,就在银监会文件出台后的第一个交易日,二三四五(002195.SZ)股票价格即跳空低开,盘中最低时探底至10.2元,几乎跌停。截至终盘,公司股价报收10.70元,仍大跌5.39%。 若按4月13日收盘价10.74元计算,其股票价格累计已下跌8%,总市值缩水超过10亿元。

  无论是一级市场还是在二级市场,资本都在向现金贷领域汇集,蓝领的短期应急需求也真实存在,监管之手将如何干预这个行业,都会使得良莠不齐的行业提前进入整肃期,重新洗牌不可避免,红利期可能不会太长。

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